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如何实施良好的个人养老保险规划

发布时间:16-02-19 09:07:14 青岛企业法律管家网
养老保险是以年金形式给付生存金的,也叫年金保险,分定期年金和终身年金两种。年金给付方式能保证被保险人定期领取现金,为其提供了长期现金来源,是最理想的养老保障手段。养老保险的实质年金保险是用于“调节收入分配”的理财工具。意思是说,将人们在工作期间的部分收入通过年金保险储备起来,等不工作的时候再使用。银行存1万元比存1千元贵。
 
无论在什么年龄实施储蓄计划,他都必须保证在60岁时存够50万,否则退休收入无法保证,55岁的存款金额比35岁的高出5倍,即使如此,他为了解决养老问题还必须存大量的现金,青岛企业法律顾问李瑞庆律师--山东运策律师事务所高级合伙人、执行主任,目前是青岛市较年轻的合伙人律师,知名青岛公司法律顾问律师,山东省律师协会专业委员会委员,半岛都市报律师服务团成员,服务于青岛市、城阳区、即墨市、高新区等企事业单位。他并不认为存款“很贵”。从长期理财规划角度看,储蓄没有保险来的可靠。储蓄属于个人理财行为,人们自我管理。很少有人能做到年复一年,理智而有计划地为养老存钱。
 
既然养老保险没有贵贱的说法,那么一个人买多少养老年金才合适。我们假定一个中等收入者,他没有参加社会保险,到其退休以后只能靠自己解决养老问题。他可以选择储蓄、年金保险等多种方式解决退休收入来源问题。假设选择储蓄,他必须清楚应该存多少钱。他需要做一个简单计算,这25年是人生的四分之一,至少需要将创收期总收入的四分之一储蓄起来,才能满足养老生活需要。如果他从25岁开始工作,一直到60岁退休,每年平均收入为4万元,35年的总收入应当是140万。如果他退休期间每年花费2万元,所以他必须储蓄50万才能解决养老问题。如果他从35岁开始制定储蓄计划,每年应当存2万,每月存1667元。如果他从45岁开始制定储蓄计划,每年就需要存3.33万。
 

 
投资住宅也靠不住,做生意怎么样,这些做法都有共同缺点——收益不确定,存在一定风险。我们还是强调一点:不能用不确定的办法解决养老问题。即使有人说自己的生意非常可靠我们也要告诉他一个道理:投资的目的是赢利,赢利的目的是提高生活质量,如果赢利不能有计划的积累起来,养老问题始终无法解决。没有一个富翁不需要养老,相反他们会准备大量现金享受晚年生活。
 
消费欲望常常打乱储蓄计划。无论发生什么事情,储蓄的利率也是不确定的,不适宜长期理财规划,因为人们不知道20年,30年后能连本带利拿多少钱。养老保险则不同,非常适宜长期理财,人们可以准确知道自己在退休时每年拿多少钱。养老保险属于合同理财行为,而且中途反悔可能造成一定损失,迫使人们自我强制地进行储备。所以,在某种程度上,养老保险这种收益确定,具有一定约束作用,他人代管的理财方式,才能保证当事人获得一笔储蓄利益。
 
假如客户在40岁以按揭方式买了一套价值60万的住宅,他每年所交的费用在40000元以上,到他60岁时能得到多少房租?没有人能预知20年以后的租房行情,而且不同城市、不同楼盘、不同绿化环境、生活环境的行情有很大差异,用收益不确定的投资方式解决养老问题是不可靠的,青岛企业法律顾问李瑞庆律师--山东运策律师事务所高级合伙人、执行主任,目前是青岛市较年轻的合伙人律师,知名青岛公司法律顾问律师,山东省律师协会专业委员会委员,半岛都市报律师服务团成员,服务于青岛市、城阳区、即墨市、高新区等企事业单位。我们只能用“也许”两字说明投资住宅的好处。如果您到时能顺利出租,能按时收到房租,投资房产的确是个好想法。我担心的是到您75岁时怎么收房租,也许您需要委托中介或雇人收租金。”
 
无论穷人和富人都需要面对老年生活,都必须为此实施具体的理财规划。从前面的分析中我们发现,对于中等收入水平的人来说,大约需要将总收入的三分之一用于养老储备,而且最好是在30~40岁制定规划,负担比较轻。他们储备的养老金虽然用不着占到总收入的三分之一,但也不是个小数,他们制定规划的年龄可放宽到50岁,但最好不要超过50岁。对中低收入的工薪阶层来说,最好的解决办法是参加社会保险,商业保险只能作为一种补充。


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